丘斌斌:别等风险来敲门(意外险篇)

2019-04-07 作者:搞笑娱乐新闻网   |   浏览(153)

资深保险人


资深保险人 丘斌斌

  作者简介:丘斌斌:曾任泰康人寿总公司个险市场部产品开发与企划高级主管。保险行业从业18年,从事寿险产品开发上市、市场研究等工作多年,目前专注于以保险产品销售培训和咨询服务方面的工作。

  近几个月来,各种意外事件频发,从昆明火车站暴恐事件、马航MH370失联,到广州公交车燃爆、韩国邮轮沉没、马航MH17航班被击落、台湾复兴航空客机坠毁、阿尔及利亚客机坠毁,近期的海南飓风袭击、台湾高雄燃气管道爆炸、昆山工厂爆炸、云南地震、伊朗坠机事件等,无数种意外事故在我们身边上演,触目惊心,不得不让人感慨:这个世界到底怎么了?接踵而至的意外事件也给公众敲响了风险的警钟。

  我们是人不是神,所以没有人可预知突如其来的风险,但我们确实感受到风险的存在。对大多数人来说,生活中遇到危险是难免的,但在风险中遭受的打击和恢复的能力却大不相同。在风险面前,有人惶恐、有人慌张、有人逃避,而有人却在精心的安排。正确面对风险,降低风险的伤害程度,这是每个现代人必须面对的课题。保险是最有效的转移风险并给予经济补偿的金融工具。

  不可否认的是,近期密集的空难事故之后,航空意外险的销售确实比之前增长迅速,虽然还没有确切的数据统计,但是客户的咨询购买量的确增加了不少。但另外一方面,我们也能看到客户对保险的心理阴影。泰康人寿从三月推出“飞常保”免费赠送一年期100万保额的航空意外保险以来,时隔多月,领取免费保险的客户数量并不如预期的高,不过几百万人,对于国内每天几千万空中飞人来说,这个客户数量并不算多。

  免费的保险,客户为什么还不买账呢?其实大家都明白,天下没有免费的午餐,免费的后面跟着的就是其他保险产品的推销,客户拒绝的不是免费的保险,拒绝的是那种保险的推销方式。常年以来,对个人用户销售保险的方式都是通过代理人或银行渠道,但是销售方式争议颇多,无外乎销售强势、不堪其扰、避重就轻、夸大其词等问题,让客户对保险敬而远之。但作为客户你要明白,你可以拒绝保险的销售方式,但不应该拒绝购买保险产品,因为你无法拒绝风险,也不知道风险何时来敲门。

  国内的很多人对保险还未真正理解,所以在灾难面前,人的价值立刻显出不同。据网络数据统计,台北高雄爆炸和昆山爆炸事件中,台北爆炸中死亡的20人中有19人购买了保险,理赔金高达3900多万元;而昆山爆炸事件死亡的75人中,仅有7人购买了保险,理赔金额仅为12万元。在历次国内地震发生后,购买保险的人员占受灾人数比例非常低,人均理赔金额不过数万元,非常可怜,与国外类似意外风险发生后人均的获赔金额是天壤之别。

  对于种种意外的风险,也许你觉得它离自己很远,但是每个意外的发生却是一瞬。从中国的生命周期表来看,约有三分之一的人口死亡原因是意外造成的,所以意外的风险不可小觑。

  航空意外伤害保险只是人身意外伤害保险中的一款,根据保险责任的不同,意外类保险可以分为交通工具意外伤害保险、旅游意外保险、综合意外伤害保险。意外类保险的购买年龄比较宽,一般从儿童到老年人都可以购买,说明意外风险的发生和年龄关联不大,任何人都有意外风险。

  交通工具意外伤害保险

  交通工具有很多种,飞机、火车、长途汽车、地铁、出租车、私人汽车、运营汽车、轮船等等,每一种交通工具都有不同的风险系数。前一段笔者的朋友因为连续的空难事故,吓的不敢坐飞机,这其实有点反应过激了。因为从风险系数来看,飞机的意外风险发生概率是各种交通意外中最低的,达到一百多万分之一,所以航空意外险也是这些意外产品中价格最为低廉的。因此完全没有必有对乘坐飞机恐惧,但不能因为风险系数低就不购买航意险。因为所谓风险系数是群体的,对于个体而言,只有出险和不出险两种结果,我们不该和风险赌侥幸,明智的人应该以小搏大,善用金融杠杆工具化解和降低风险带来的损失。从携程的统计数据来看,只有48%的人是出行之前都买保险的,35%的人属于不确定。我们不要对自己的生命价值太过吝啬吧。

  航意险的购买也很要根据坐飞机的频率。偶尔乘坐飞机的人可以临时购买航意险,一些保险公司的网站都有网上销售功能,还有万能的淘宝也可以方便购买,这些渠道的产品价格都比较实惠,也方便横向对比。对于经常坐飞机的人来说,应该购买一年期的航意险,比单次购买价格便宜很多,同样是网销产品价格最为低廉。当然如果赶上保险公司免费赠送的一年期100万保额的航意险,还是领一份吧,因为同样100万保额的一年期航意险,网销产品便宜的也要一百来块钱呢。